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两部分组成,一部分是借款人的手续费中扣取一定比例,一部分是出借人的投资收益中扣取相应比例,备付金是一家平台生存的基本条件,如果没有风险备付金,这家平台是没有生存价值的,所谓去备付金只是个悖论。
银监会“去担保化”监管思路逐渐明确、投资者安全意识不断增强,因此有越来越多的网贷平台开始考虑通过其他方式增信,风险准备金就是其中之一。
通常情况下,P2P网贷平台的风险准备金是指平台从每一笔成功的借款中提取借款额的一部分,通常为2%-3%(一般会根据平台的坏账率而定)存入风险准备金账户中。主要用于平台项目逾期后,从风险准备金账户中取出资金为投资人进行本金或本息垫付。
风险准备金“猫腻”怎么去识别呢?
首先, P2P平台对风险准备金信息的披露情况需注意,目前采用风险准备金模式的P2P网贷平台,仅有少部分平台会公布风险准备金的资金情况,提供相应的报告或账户信息的平台更是少之又少。对于未披露风险准备金详细情况的平台,准备金究竟是否真实存在,金额有多少,投资人通常很难分辨。因此,在投资P2P时应尽量选择信息披露详实的平台。
其次,对于提供银行报告或证明的平台也要谨慎考察,不要轻易相信平台宣传。真正意义上的银行托管,是P2P平台及银行双方必须要签约,约定缴存比例及启用条件,平台每一次启用资金也必须是符合条件的且要经银行审批,这样银行才起到监管的作用。是否是真实的银行托管,可以通过平台公布的报告或证明识别。
最后,风险准备金的使用规则需注意,风险准备金的使用规则通常包括以下几点:违约赔付规则、违约赔付规则、债权比例规则、有限偿付规则、收益转移规则及金额上限规则。
其中有限赔付的规则是指风险备用金对投资人逾期应收的赔付以该账户的资金总额为限,当该账户余额为零时,自动停止对投资人逾期应收赔付金额的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。也就是说如果平台风险准备金余额不足,投资人是不一定能够完全收回投资资金的。


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